De particular interés de los usuarios de tarjeta de crédito es que las emisoras deben permitir la domiciliación del pago de tarjetas de crédito a una cuenta de depósito de otros bancos. Banco de america central creditos hipotecarios ejemplo, las acciones comunes u ordinarias son aquellas que, de acuerdo con los estatutos sociales de la emisora, no tienen calificación o preferencia alguna. Intermediarios financieros de fomento 5. Nivel adecuado de reservas internacionales 3. Los créditos que se otorgan en México, por lo general, se denominan en pesos ya que esa es Prestamos Rapidos Numero Telefono moneda de curso legal en el país. Por medio de este contrato, la institución emisora de la tarjeta otorga una línea de crédito al tarjetahabiente por un monto determinado que se conoce como límite de crédito. Esta cotización es el resultado de las operaciones al mayoreo llevadas a cabo entre intermediarios financieros, generalmente bancos comerciales, casas de bolsa, casas de cambio y particulares. Su cuota mensual es*. *IMPORTANTE: Este servicio solo es de consulta, y no representa ninguna obligación para el Banco. El calculo corresponde al valor de una cuota mensual. La información puede ser cambiada sin previo aviso. El cálculo solo comprende valor a capital mas weebly incluye seguros, comisiones. ¿Necesitas un refill en tu crédito Personal? Si ya tienes un crédito BAC |Personal con orden irrevocable de descuento (OID) y necesitas dinero, refilla tu crédito y obtén los mejores beneficios. ¿Para quién es? Dirigido a clientes que ya poseen crédito Personal BAC CREDOMATIC con orden irrevocable de descuento (OID) . Deducción automática de cuota. 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BANCO DE AMERICA CENTRAL "Un Amigo" El costo anual de un préstamo para un prestatario. Credito hipotecario nacional central. El Crédito Hipotecario Nacional de Guatemala. Indique ciudad o código postal. Documentación legal de la propiedad en caso de que usted esté comprando en una urbanizadora no debe suministrar esta documentación: Préstamos de gran cantidad. En España, para créditos hipotecarios, la oferta permitida es con el sistema de amortización francés y los intereses basados en un TAE anual. Seguidamente un ejemplo para un tipo de interés fijo, que resulta en tener la misma una cuota mensual durante toda la amortización:. Para obtener el coste total del crédito hipotecario, normalmente hay que añadir los precios de: Por ejemplo, para calcular la cuota de un préstamo hipotecario de De esta forma, en cada período se adeuda al banco:. En este sistema se pagan los intereses en forma periódica. En las cuotas no se cancela capital. Dado que el capital no se va cancelando periódicamente, sino sólo los intereses, las cuotas son constantes. En este sistema las cuotas son decrecientes. En estas hipotecas el préstamo o crédito hipotecario puede pagarse en una de varias divisas a elegir por el hipotecado no tiene que estar incluida necesariamente la moneda del país donde se firma pero es recomendable que no falte esa opción. Normalmente las divisas escogidas han sido aquellas que tienen un tipo de interés bajo en comparación con la moneda local, como por ejemplo el yen japonés o el franco suizo frente al euro en los países de la zona euro. Al entrar en juego el tipo de cambio entre monedas, la cuota mensual varía a cada vencimiento con movimientos que pueden ser incluso muy importantes, tanto a favor o en contra del hipotecado, por lo que este tipo de préstamos hipotecarios se consideran productos de riesgo. Lo podemos entender mejor con un ejemplo: Eso vuelve el mercado hipotecario español particularmente sensible a cambios en el Euribor , que se derivan de cambios en los tipos de interés del Banco Central Europeo. En Alemania sólo se considera susceptible de ser hipotecada la propiedad de los inmuebles y los derechos equiparados a ella, como el caso del derecho de superficie. El BGB prevé distintos derechos reales de realización de valor, no siempre accesorios, y distingue, la deuda territorial carga que consiste simplemente en una determinada suma de dinero que hay que pagar por la pertenencia de la finca , de la deuda de renta , como subtipo de deuda territorial que es, al igual que ésta, independiente del crédito personal: El sistema registral se sustenta en la configuración jurídica de que la transmisión de la propiedad inmueble alcanza su plena eficacia con la inscripción aunque haga prueba iuris tantum. El acceso al registro de la propiedad en Alemania , de los derechos reales , se rige por un criterio restrictivo o de numerus clausus , pues se pueden inscribir sólo aquellos derechos reales que previamente la Ley haya designado como inscribibles. La hipoteca ordinaria mortgage regular ha de constar en forma escrita, con especificación de los nombres de las partes y descripción de la propiedad hipotecada. La voluntad de constituir el gravamen hipotecario sobre el inmueble se manifiesta, en los Estados seguidores de la title theory , con las palabras convey and warrant , y en los estados donde rige la lien theory , con las palabras mortgage and warrant. El documento ha de reunir los requisitos formales requeridos por la ley estatal para tener acceso al registro. En el sistema de lien theory estamos ante un simple gravamen o carga impuesta a la propiedad inmobiliaria para seguridad de una obligación. En cuanto a los tipos de interés de los préstamos hipotecarios , una gran mayoría de los nuevos préstamos hipotecarios son de interés fijo por un periodo 3 a 5 años y los restantes 27 o 25 años son variables. La acción hipotecaria comienza por demanda judicial de inicio del procedimiento ejecutivo hipotecario , que asimismo ocasiona que se encarezca la deuda impagada, con motivo de los gastos de abogados , procuradores e intereses procesales de demora. En España existe el principio de la doble garantía por la que el Deudor responde de sus deudas con todos sus bienes no solo el hipotecado presentes y futuros. Estas cuentas tienen como objetivo el que los trabajadores tengan dinero para cubrir sus gastos una vez que termina su vida laboral y han alcanzado su edad de retiro como jubilados y pensionados. El dinero o recursos de estas cuentas son invertidos en una canasta de valores acciones y títulos de deuda de acuerdo al criterio de diversificación de riesgos. Por su parte, las administradoras de fondos para el retiro afores son las empresas que administran a las siefores, invierten los recursos en valores y llevan las cuentas individuales de los trabajadores. Los almacenes generales de depósito agd son empresas que tienen por objeto el almacenamiento, guarda y conservación de bienes o mercancías depositadas en sus bodegas, la emisión de certificados de depósitos y bonos de prenda y el otorgamiento de financiamiento con garantía constituida sobre dichas mercancías depositadas. Existen otros intermediarios como las aseguradoras las cuales se obligan a resarcir de un daño, o pagar una suma de dinero que compense a la persona asegurada, al verificarse la eventualidad daño prevista en el contrato, a cambio del cobro de una prima. Por su parte las instituciones de fianzas garantizan ante un acreedor, el cumplimiento de las obligaciones económicas contraídas por terceros, o fiados, a cambio de una prima y mediante la expedición de una póliza. Servicios de depósito y ahorro. Es un registro individual de las cantidades de dinero que las personas clientes han depositado abonado y retirado cargado en las instituciones bancarias. Las cuentas bancarias se pueden dividir en cuentas de ahorro y cuentas transaccionales. Las cuentas de ahorro, por lo general, son a plazo, es decir, el dinero depositado sólo puede retirarse después de transcurrido un tiempo determinado. En contraste, en las cuentas transaccionales el dinero depositado puede retirarse en cualquier momento. El dinero puede ser retirado de cualquier cuenta bancaria utilizando distintos medios de disposición, como los cheques, las tarjetas de débito y las transferencias electrónicas. En México, los bancos ofrecen diversos tipos de cuentas de ahorro y transaccionales. Dado que el banco utiliza el dinero depositado en las cuentas para otorgar crédito, debe ser muy prudente al hacerlo. Este reporte por lo general cubre un mes calendario y contiene el saldo inicial, que es el monto de dinero con que comenzó la cuenta al inicio del periodo. Dicho estado de cuenta refleja cada uno de los depósitos abonos o retiros cargos que se realizaron y el saldo al final del periodo. Los estados de cuenta pueden provenir de cuentas de ahorro o cuentas transaccionales, así como de tarjetas de crédito , de créditos hipotecarios o al consumo o de afores , etc. El estado de cuenta de la afore registra todas las aportaciones, retiros, rendimientos obtenidos y comisiones cobradas del saldo de la cuenta individual de ahorro para el retiro. Los estados de cuenta de la afore suelen ser trimestrales, aunque algunas afores lo envían en forma mensual. El estado de cuenta es un medio muy importante para que el cliente o ahorrador pueda verificar todos los movimientos de su cuenta de ahorros o cuenta transaccional durante un mes. Es muy conveniente que los clientes conserven todos los comprobantes de cada uno de los movimientos de su cuenta, para que, una vez recibido su estado de cuenta, puedan comprobar que los abonos y cargos que aparecen en el estado de cuenta correspondan a los que efectivamente realizaron. Estos comprobantes pueden ser las fichas de depósito o de retiro, vouchers de tarjetas de crédito , etc. En caso de que el cliente o ahorrador detecte la existencia de un cargo que no realizó, cuenta con un periodo para presentar una queja ante el banco en cuestión a fin de señalar los cargos o registros que no reconoce. Es por ello que cada vez que lo reciban, los clientes deben revisar sus estados de cuenta, ya que tienen un periodo de tiempo limitado para poder presentar cualquier reclamación. Cuenta de ahorro, de inversión o a plazo. Este ahorro le permite incrementar su riqueza y aumentar su gasto en el futuro, es decir, le amplía sus posibilidades para comprar bienes o servicios. Las personas podrían guardar el dinero que no se gastaron bajo el colchón. Sin embargo, esta opción eleva el riesgo de robo o extravío de los recursos ahorrados. Incluso en el caso extremo de que el banco quebrara, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario IPAB tiene la obligación de pagar los depósitos que cualquier persona hubiera realizado en cualquier banco hasta por , UDIs , por persona. Las cuentas de ahorro o inversión ofrecen una alternativa para que las personas puedan ahorrar los recursos que no gastaron y reciban un interés por ello. Sin embargo, estas cuentas a menudo requieren montos y plazos mínimos para que los depositantes obtengan rendimientos atractivos. Una vez vencidos dichos plazos los ahorradores pueden disponer de sus recursos. No todos los intermediarios financieros pueden recibir captar recursos a través de las cuentas de ahorro. Los pagarés bancarios son instrumentos de corto plazo ofrecidos por los bancos para que las personas ahorren su dinero. Estos pagarés son documentos títulos de crédito a 7, 14 o 28 días. Estos títulos contienen una promesa de pagar una cantidad de dinero a favor de una persona a su vencimiento. El certificado de depósito es un documento que acredita la propiedad de las mercancías o de los bienes depositados en instituciones que pueden recibir dichos depósitos. En el caso de depósitos de dinero, la Ley también permite a los bancos emitir estos documentos. Los certificados de depósito de dinero emitidos por bancos son inversiones a plazo, con un rendimiento expresado en tasa de interés. Estos certificados deben mencionar el lugar y la fecha donde se emitan, el nombre y firma del emisor, la suma depositada, el tipo de interés pactado, la fecha para el retiro del dinero y el lugar de pago. Por tal motivo, se conocen como cuentas de depósito a la vista. Estas cuentas se diferencian de las cuentas a plazo en que sus titulares o terceros autorizados pueden disponer de los recursos depositados en cualquier momento. Para abrirlas no se requiere un monto mínimo ni mantener un saldo promedio mensual mínimo. Estas cuentas no se establecieron de manera voluntaria por los bancos sino que fue una obligación establecida a través de la Ley, por lo que todos los bancos, sin excepción, las tienen que ofrecer. Estas cuentas pueden ser abiertas por personas físicas que cumplan con los requisitos que determinen las instituciones de crédito, como mantener un saldo promedio mensual mínimo y no requieren un monto mínimo de apertura. Los bancos tienen dos funciones principales. La primera es recibir depósitos de dinero y la segunda es dar créditos utilizando el dinero que las personas ahorradores le depositaron al banco. De ahí la importancia de que exista el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario IPAB , cuyo objetivo es proteger el dinero que las personas han depositado en los Bancos. El crédito sirve para que las personas físicas obtengan recursos dinero con los cuales adquirir comprar bienes para el consumo personal o familiar. Por ejemplo, la adquisición de un automóvil, una casa, un refrigerador, etc. Si no tuvieran acceso al crédito, las personas tendrían que ahorrar por largos periodos de tiempo para obtener los recursos suficientes con los cuales comprar esos bienes. El crédito, por lo tanto, permite la adquisición de bienes y de esa manera, las personas y sus familias pueden elevar el nivel de bienestar y calidad de vida. Por su parte, las empresas, al obtener créditos, pueden realizar proyectos de inversión y aumentar su producción para incrementar sus ventas. Lo que a su vez promueve el crecimiento económico y la generación de empleos. El crédito en México. El crédito es un acto a través del cual una persona acreedor confía dinero a otra persona llamada deudor por un periodo determinado. Una vez trascurrido el plazo, la persona que recibió el dinero se lo devuelve al acreedor. Una de las principales actividades de los bancos es proporcionar créditos a sus clientes, principalmente personas y empresas. También existen los créditos que se otorgan a las empresas, para que éstas inviertan en bienes intermedios o de capital a fin de mejorar sus procesos de producción y aumentar su producción. Los bancos ofrecen distintos tipos de crédito para ajustarse a las necesidades de los clientes. Estos créditos se orientan al consumo y a las actividades productivas. En tanto, las empresas solicitan créditos pyme , microcréditos , de habilitación y avío , refaccionarios , quirografarios , prendarios , e interbancarios y refaccionarios , entre otros. El deudor puede pagar el crédito a plazos previamente establecidos o bien puede hacer un solo pago al final del periodo por el total del crédito, adicionando el interés que se haya pactado entre el deudor y el acreedor. Por lo general, una vez que se utiliza el crédito no se puede volver a disponer del dinero aunque el deudor ya lo haya pagado. Estas garantías pueden constituirse a través de hipotecas, prendas o fideicomisos. Existen empresas cuyo propósito es llevar un historial del pago de los créditos, a través del cual se sabe qué personas han cumplido con sus obligaciones de pagar y quiénes han dejado de hacerlo. A estas empresas se les denomina Burós de Crédito. Los bancos deben ser muy cuidadosos al momento de otorgar créditos porque al hacerlo utilizan el dinero que las personas han depositado en sus cuentas bancarias. En caso de que un banco tenga problemas de liquidez o solvencia por incumplimiento de pago de los créditos por parte de los deudores, la ley establece mecanismos para prevenir la insolvencia y eventual quiebra de los bancos a través del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario IPAB. Recomendaciones al contratar un crédito. Conceptos relacionados con el crédito que hay que tomar en cuenta. Conocida también como costo del dinero. Cualquier persona puede preguntarse: La tasa de interés es lo que se paga al pedir prestado dinero y es lo que se cobra al prestar dinero. La tasa de interés se expresa como porcentaje en un periodo determinado. Cualquier persona que pida un préstamo tiene que tener mucho cuidado con los intereses que le vayan a cobrar. Por ejemplo, la tasa de interés puede no estar expresada en términos anuales sino mensuales o semanales o hasta diarios. Adicionalmente, puede haber préstamos en los que la tasa de interés no pagada puede irse capitalizando. Es decir, lo intereses no pagados pueden pasar a formar parte del capital. Cuando los intereses se capitalizan el saldo deudor crece geométricamente con el paso del tiempo si el deudor no los liquida por completo antes de que concluya el plazo para hacerlo. Un préstamo puede tener distintos tipos de tasas de interés. El crédito puede también tener una tasa de interés moratoria que es la tasa de interés que el banco cobra en caso de que no se pague una mensualidad o el crédito a tiempo. Puede darse el caso de que los intereses se cobren por anticipado; es decir, que se cobren al inicio de cada periodo de pago y no al final del plazo. En México, la regulación prohíbe el cobro de intereses por anticipado, ya que la Ley establece que sólo se puede cobrar intereses por periodos de tiempo que ya hayan transcurrido. Quien solicita un crédito tiene la opción de contratarlo con una tasa de interés fija o una tasa de interés variable o bien una combinación de ambas. Por ejemplo, al inicio del crédito puede cargarse una tasa fija y después de unos años la tasa puede convertirse en variable. El monto se refiere a la cantidad de dinero a prestar. Tener en cuenta que la cantidad a pagar es mayor que el monto del crédito principalmente por el pago de los intereses. Los créditos que se otorgan en México, por lo general, se denominan en pesos ya que esa es la moneda de curso legal en el país. Sin embargo, puede haber ocasiones en que se otorguen créditos en una moneda diferente, como el dólar estadounidense. Normalmente, un crédito que se otorga en dólares debe ser pagado en esa misma moneda, aunque existen excepciones. Esto quiere decir que si un crédito tiene un determinado plazo de vida por ejemplo 24 meses puede terminar antes de que venza ese plazo en caso de que el deudor deje de realizar un pago o lo haya hecho fuera de tiempo. Los pagos anticipados son los pagos que realiza el deudor en adición a los pagos mensuales periódicos previstos. Estos pagos anticipados pueden tener dos efectos distintos sobre los pagos restantes del crédito. Uno es que disminuya el monto de los pagos mensuales, si se mantiene el plazo del crédito; el otro es que disminuya el plazo del crédito, si los pagos mensuales se mantienen iguales. Se debe tener cuidado con los pagos anticipados porque algunas veces los bancos cobran comisiones por efectuar dichos pagos. Diferencias entre crédito revolvente y a plazo. Las tarjetas se expiden al amparo de un contrato celebrado entre el titular de la tarjeta, llamado tarjetahabiente, y la institución emisora de la tarjeta. Por medio de este contrato, la institución emisora de la tarjeta otorga una línea de crédito al tarjetahabiente por un monto determinado que se conoce como límite de crédito. Al utilizar la tarjeta para pagar a proveedores de bienes o servicios el cliente firma un pagaré voucher en donde se establece la cantidad total de la compra que realiza el tarjetahabiente. Una vez realizado el cargo a la tarjeta por el monto de la compra, el proveedor le entrega copia de este pagaré al cliente. Al final de cada periodo de pago, el tarjetahabiente cumplido tiene tres opciones: Esta situación no ocurre en los dos primeros casos ya que el cliente debe pagar intereses por el monto del crédito utilizado no pagado. Los créditos de las tarjetas son muy flexibles ya que pueden utilizarse cuando el tarjetahabiente lo desee. A menudo, a las tarjetas del titular pueden agregarse tarjetas adicionales para ser utilizadas por terceras personas que éste autorice. Los cargos que se hagan a estas tarjetas aparecen en el estado de cuenta del titular. Conceptos relacionados con tarjeta de crédito. El resultado de esta suma y resta de conceptos da el saldo total de la tarjeta del mes o del periodo que corresponda. Con base en este saldo total el banco emisor de la tarjeta establece el pago total, el pago mínimo y el pago para no generar intereses. Fecha límite de pago. Es la fecha o día del mes en que el tarjetahabiente debe realizar el pago mínimo, el pago total o el pago para no generar intereses. Puede darse el caso de que el banco cargue intereses moratorios por un pago que se hizo efectivo fuera de tiempo, aunque el pago se haya realizado antes de la fecha límite de pago. Por eso se recomienda pagar siempre las tarjetas de crédito antes de la fecha límite de pago. Es la cantidad que se establece en el estado de cuenta de la tarjeta de crédito y que corresponde a la cantidad mínima que el tarjetahabiente debe pagar, cada mes o cada periodo de pago, para que se considere el pago hecho a tiempo y el crédito quede al corriente. Por eso se recomienda que, en la medida en que cuente con recursos, pague una cantidad mayor al pago mínimo para ahorrarse intereses y liquidar la totalidad del crédito en un plazo menor. Pago para no generar intereses. Es la cantidad de dinero señalada en el estado de cuenta que tiene que pagar el tarjetahabiente en una mensualidad o periodo de pago para evitar generar intereses en el siguiente mes o periodo de pago. Esta cantidad es igual o menor a la deuda total de la tarjeta de crédito dependiendo de sus términos y condiciones de uso. Por ejemplo, el pago para no generar intereses normalmente sería igual a la deuda total si el tarjetahabiente no ha realizado compras a plazos sin intereses. Si por el contrario, el cliente ha realizado compras a plazos sin intereses el pago para no generar intereses sería menor a la deuda total. Es un servicio de pago periódico a un proveedor de bienes o servicios que realiza el banco a nombre de su cuentahabiente. Así, el cliente no tiene que preocuparse cada mes por pagar estos servicios, ya que el banco lo hace por él, y sólo debe garantizar que haya recursos suficientes en su cuenta. De particular interés de los usuarios de tarjeta de crédito es que las emisoras deben permitir la domiciliación del pago de tarjetas de crédito a una cuenta de depósito de otros bancos. Ocurre cuando el tarjetahabiente al hacer una compra o pretender disponer de recursos con su tarjeta, se encuentra que la transacción es por un monto superior al que tiene disponible en su línea de crédito o en su cuenta de depósito. Anteriormente algunos bancos cobraban una comisión cuando rechazaban operaciones por exceder el límite de los recursos disponibles. Con el propósito de fomentar el uso de las tarjetas, y considerando que el cobro de comisiones por este concepto no tiene justificación, Banco de México prohibió que los bancos cobren alguna comisión en caso de que sus tarjetahabientes se encuentren en este supuesto. Las tarjetas de crédito incluyen el logotipo de dicha empresa. Lo anterior permite que se realice una compra en forma electrónica en lugar de utilizar efectivo o cheques. El uso de estas redes incluye protección contra fraude y la garantía de pago a los establecimientos mercantiles, lo cual da seguridad, conveniencia y confiabilidad. Los créditos ABCD son créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero, de ahí sus siglas. Estos créditos se otorgan para que las personas adquieran bienes muebles que normalmente se consumen por varios años, como los enseres domésticos, los aparatos electrodomésticos refrigeradores, hornos de microondas, etc. Los bienes muebles son aquellos que pueden desplazarse por sí mismos o por la acción de cualquier persona, y se diferencian de los bienes inmuebles, que no son susceptibles de desplazarse. Son préstamos de dinero otorgados para la adquisición de bienes inmuebles, los cuales se dejan en garantía a favor de la institución que otorgó el préstamo. Los bienes inmuebles son aquellos que no pueden desplazarse por sí mismos ni por la acción de alguna persona, como es el caso de los terrenos, las casas, los departamentos, etc. Por lo general los créditos hipotecarios tienen un plazo entre 10 y 30 años, periodo en el cual el cliente tiene que realizar pagos mensuales. Estos créditos pueden tener una tasa de interés fija o variable. En los pagos mensuales que el cliente deudor realiza se cubre parte del capital prestado así como los intereses del periodo. Las garantías que el deudor otorga se establecen en forma de hipoteca. Este gravamen o hipoteca es un derecho de la institución que otorgó el crédito acreedor y que le da el poder de disponer del bien dejado en garantía en caso de que el cliente no pague el crédito. Entre ellos se encuentran los que se otorgan a personas de bajos recursos para la adquisición de viviendas de interés social. Son préstamos a través de los cuales los bancos entregan a los clientes una cantidad de dinero para la adquisición de automóviles. Este es un tipo de crédito prendario. Por lo general, el bien que se deja en prenda es el automóvil que se adquiere con el crédito. En algunas ocasiones los bancos otorgan estos préstamos directamente a las empresas distribuidoras de automóviles para que éstas sean las que otorguen a su vez el crédito a los clientes para la compra de los vehículos. En estos créditos el deudor deja un bien mueble denominado prenda para garantizar el pago del crédito. Son préstamos de dinero que los bancos otorgan a las pequeñas y medianas empresas pymes para que éstas puedan invertir en sus instalaciones o procesos de producción, como la adquisición de bienes intermedios o de capital. La empresa tiene la obligación de devolver la cantidad principal de dinero que se le prestó, así como pagar los intereses, comisiones y, en su caso, gastos de administración a que se haya obligado. Son préstamos de pequeñas sumas de dinero que los bancos otorgan a productores de bajos recursos o a empresas pequeñas. Los créditos de nómina son créditos que el banco otorga a los trabajadores cuyo salario es abonado por su empleador a una cuenta de nómina en el mismo banco a nombre del trabajador. Cada vez que es necesario hacer un pago el mismo banco hace el cargo respectivo a la cuenta del trabajador, sin la necesidad de que el trabajador acuda a la ventanilla del banco a realizarlo. Crédito de habilitación o avío. Son créditos otorgados para la industria y utilizados para la adquisición de materiales necesarios para la fabricación de los bienes que produce la empresa, como materias primas. También son utilizados para el pago de salarios o para cubrir los gastos directos que tenga que realizar la empresa. Estos créditos quedan garantizados con las materias primas y los materiales adquiridos con el crédito o con los frutos o bienes producidos, aun aquellos bienes que se vayan a producir en el futuro. Son créditos destinados a la producción agrícola y sirven para la adquisición de instrumentos para labrar la tierra, la compra de abono para el campo o para la adquisición de ganado, animales de cría, o bien para la plantación de cultivos, en la apertura de tierras para el cultivo o en la compra o instalación de maquinaria para el campo, etc. Estos créditos quedan garantizados con la maquinaria o instrumentos adquiridos con el crédito, así como con los frutos o productos agrícolas que en el futuro se generen en la producción agrícola. Esto no quiere decir que en caso de incumplimiento en el pago del crédito, el banco se quede con los brazos cruzados. Esto es, aunque no haya un bien en garantía, el acreedor puede tratar de recuperar la cantidad dada en préstamo por la vía judicial, es decir, el banco demanda al deudor ante un juez para que éste embargue los bienes del deudor y declare su venta a fin de que, con los recursos que se obtengan de dicha venta, el banco acreedor pueda recuperar el dinero que prestó. Estos créditos quirografarios, por lo general, son a plazos cortos, menores a tres años. Dichos créditos sirven para que el deudor tenga dinero para cubrir sus necesidades de liquidez. Estas garantías protegen a los bancos contra el riesgo de que los deudores no paguen, ya que le dan mecanismos a los bancos que les aseguran que van a recuperar el dinero prestado. Las garantías igualmente sirven para que los bancos confíen en las personas que solicitan créditos ya que, por lo general, son los deudores quienes otorgan las garantías. Las garantías pueden otorgarse de diversas maneras. De esta manera, si el deudor no paga el crédito, el banco puede vender esos bienes o mercancías dados en garantía por el deudor. Con el producto de la venta de esos bienes o garantías, el banco puede recuperar el crédito que le otorgó al deudor y que este no le pagó. Otra forma de dejar garantía es cuando un tercero se compromete a pagar la deuda en caso de que el deudor no pague. Ese tercero puede ser una persona cercana al deudor padre, madre, hermanos, etc. Existen otras formas de garantía. Una de las formas utilizadas por los bancos son los fideicomisos de garantía a través de los cuales el deudor transfiere la propiedad de un bien o mercancía a un fideicomiso el cual sirve como garantía de pago. En caso de haberse cubierto el monto de la deuda y de haber un remanente de la venta del bien, éste se le da al deudor. A diferencia de la hipoteca, en el fideicomiso de garantía no es necesario un juicio ante tribunales para poder ejecutar la garantía. Es decir, no es necesario seguir un juicio para quitarle al deudor la propiedad del inmueble, ya que en el fideicomiso el banco tiene la propiedad y, en caso de incumplimiento del deudor, sigue las instrucciones que se hayan previsto en el contrato de fideicomiso para llevar a cabo el procedimiento de valuación y ejecución de garantías y la designación de acreedores para posteriormente transmitir la propiedad al acreedor o a un tercero de los bienes otorgados en garantía. Un seguro es una protección financiera contra la posibilidad de ocurrencia de un evento económicamente desfavorable. La persona que contrata un seguro, ya sea para beneficio propio o de terceros, recibe el nombre de asegurado. Dicha protección es brindada por una aseguradora y comienza su vigencia cuando el asegurado y la aseguradora firman un contrato llamado póliza. En México existen diversos tipos de seguros para proteger a las personas y a su patrimonio. En México existen reglas establecidas por la CNSF que establecen límites al tipo de inversión que pueden realizar las aseguradoras con el monto de las primas constituidas durante su operación. El régimen de inversión surge de la importancia de que estas primas se encuentren invertidas en instrumentos de bajo riesgo que garanticen la seguridad, rentabilidad y liquidez de la aseguradora. Así se protegen los intereses del asegurado y se fortalece el sistema financiero. Los seguros no solo representan contratos que ofrecen protección financiera a cambio del pago de primas, sino que involucran a toda una industria financiera que participa como intermediario en la asignación de recursos entre ahorradores y demandantes de crédito en la economía, cuyas fluctuaciones en solvencia y liquidez pueden influir en la estabilidad financiera del país. Las aseguradoras facilitan el flujo de recursos en la economía a través de diferentes canales. Asimismo, estos intermediarios financieros deben mantener liquidez suficiente para hacer frente a sus compromisos corrientes. Así, los seguros no sólo son contratos que ofrecen protección financiera a cambio del pago primas, sino que también sirven como un medio de asignación de recursos entre ahorradores y demandantes de crédito en la economía. La industria aseguradora recibe dinero proveniente de las primas pagadas por los asegurados, las cuales invierte en instrumentos financieros dentro y fuera del país a fin de generar las reservas suficientes para hacer frente a sus obligaciones. Cuando ocurren los siniestros, la industria aseguradora devuelve los recursos a los asegurados mediante los pagos de las sumas aseguradas. El principal objetivo de los sistemas de pensiones es lograr que las personas reciban a su salida del mercado laboral una remuneración que les permita mantener un nivel de vida adecuado. Los regímenes previsionales buscan cubrir a los trabajadores que por diversas razones no pueden acumular los recursos suficientes para obtener un sustento digno durante su vejez. Los recursos para crear una pensión pueden provenir de aportaciones obligatorias y voluntarias del trabajador, aportaciones patronales y aportaciones gubernamentales. Por estas razones, la tendencia de las reformas al sistema de pensiones de primera generación fue la migración hacia sistemas de capitalización individual o sistemas privados de pensiones. Como resultado de las reformas a la Ley del Seguro Social y a la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado , así como la instrumentación de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro , el sistema mexicano ha adoptado un régimen de capitalización individual. Desde la afiliación al sistema de cuentas individuales es obligatoria para todos los trabajadores que laboran en el sector privado y que cotizan en el IMSS, y voluntaria para todos los trabajadores del país incluyendo los independientes. El Sistema de Ahorro para el Retiro y las afores. La Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro prevé que las contribuciones de los trabajadores, patrones y el Estado se manejen a través de cuentas individuales a nombre de los propios trabajadores. Dichas cuentas son administradas por entidades financieras especializadas llamadas administradoras de fondos para el retiro afores , las cuales tienen por objeto, entre otros, abrir, administrar y operar cuentas, recibir cuotas y contribuciones, operar y pagar retiros programados y parciales, y prestar servicios de administración y operación a las Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro siefores. Las siefores tienen por objeto invertir los recursos provenientes de las cuentas individuales de los trabajadores, para lo cual cuentan con un comité de inversión que determina la política y estrategia de inversión, así como la composición de los activos de la sociedad. El régimen de inversión de las siefores debe tener una composición de cartera que ofrezca una mezcla de seguridad y rentabilidad adecuada al perfil de los trabajadores, incremente el ahorro interno y propicie el desarrollo de un mercado de instrumentos de largo plazo. Se ha comenzado a explorar la forma en que los recursos invertidos por las siefores puedan otorgar mayores rendimientos mediante ajustes a las reglas del régimen de inversión. Lo anterior con la finalidad de aprovechar una fracción mayor de los fondos de pensiones que administran las afores para incrementar el financiamiento destinado a actividades productivas en el país. Dichos recursos representan una importante fuente de ahorro de largo plazo para la economía mexicana. Intermediarios financieros de fomento. Los intermediarios financieros , principalmente los bancos privados, facilitan la transferencia de dinero de los ahorradores que por lo general tienen sus cuentas a plazos cortos a los usuarios de crédito que por lo general lo requieren a plazos mayores. Los intermediarios financieros pueden no otorgar crédito para realizar proyectos de inversión si los consideran demasiado riesgosos o de larga maduración, es decir, si los ingresos que dichos proyectos generan ocurren en el mediano y largo plazos, o si requieren una inversión inicial cuantiosa. Por citar un caso, quien realiza una actividad agrícola por ejemplo, un productor de maíz se encuentra sujeto a fenómenos climatológicos inundaciones, sequías, heladas, entre otros que pueden provocarle pérdidas de ingresos y disminuir su capacidad de pago. Tal es el caso del sector agropecuario, del sector de la vivienda de interés social y del sector de desarrollo de infraestructura. A diferencia de los bancos y otros intermediarios financieros privados, los intermediarios financieros de fomento no sólo buscan obtener un beneficio económico, sino social. Aun así, el objetivo de recuperación de créditos es fundamental para el sostenimiento financiero de estas instituciones. En dicha situación existen dos posibilidades: El Banco de México ha sido un importante promotor de los intermediarios financieros de fomento. Ha sido fiduciario de fideicomisos relacionados con el turismo, vivienda, equipamiento industrial y comercio exterior. Un fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona o institución, llamada fideicomitente, entrega recursos bienes, dinero, derechos, entre otros a otra persona o institución bancaria, llamada fiduciario, para que ésta lo administre con o para un fin determinado. Existen otras instituciones de fomento en las que participa el Banco de México: Finalmente, como intermediario de fomento, se encuentra también la Financiera Rural ww. Regulación del sistema financiero. La SHCP es responsable de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario de nuestro país. El Banco de México, por su parte, tiene la finalidad de promover el sano desarrollo del sistema financiero. El IPAB es responsable de garantizar los depósitos que los ahorradores hayan realizado en los bancos y otorgar apoyos financieros a los bancos que tengan problemas de solvencia. La Consar se encarga de vigilar y regular a las empresas administradoras de fondos para el retiro y la CNSF vigila y regula a las instituciones de seguros y de fianzas. Por su parte, la Condusef se encarga, entre otras funciones, de resolver las controversias que surjan entre las personas usuarias de los servicios financieros y las empresas que ofrecen estos servicios. Esta Secretaría regula todo lo relativo a los ingresos del Gobierno. Otra función importante de la Secretaría de Hacienda es establecer el nivel de endeudamiento del Gobierno Federal, es decir, establecer el límite de deuda que el Gobierno puede asumir. En materia financiera y bancaria, la Secretaría de Hacienda es la encargada de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país. Banco de México Banxico. Su finalidad es proveer a la economía del país de moneda nacional y su objetivo prioritario es procurar la estabilidad de precios, es decir, mantener la inflación baja, para así preservar el poder adquisitivo de la moneda nacional. Adicionalmente le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pago. En materia financiera, el Banco de México puede emitir regulación para fomentar el sano desarrollo del sistema financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el banco central tiene como propósito regular las operaciones de crédito, de depósito y los servicios que ofrecen los bancos y las casas de bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó facultades al Banco de México para que emita regulación sobre comisiones y tasas de interés, así como cualquier otro concepto de cobro por las operaciones o servicios que las entidades financieras lleven a cabo con los clientes. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es un organismo que forma parte del Gobierno Federal y que tiene como funciones vigilar supervisar y regular a las entidades que forman parte del sistema financiero mexicano para lograr su estabilidad, buen funcionamiento y sano desarrollo. Asimismo, es la autoridad encargada de autorizar a los intermediarios que deseen ingresar al mercado financiero. La CNBV tiene la facultad de emitir regulación prudencial cuyo propósito es limitar los incentivos a tomar riesgos. Es decir, esta regulación prudencial busca limitar la toma excesiva de riesgos por parte de los intermediarios para evitar que realicen operaciones que puedan provocar su falta de liquidez o solvencia. El objeto del Instituto para la Protección de Ahorro Bancario es garantizar los depósitos que los ahorradores han realizado en los bancos. En caso de que un banco quiebre, el IPAB tiene la obligación de pagar los depósitos de dinero que las personas hayan realizado en ese banco, hasta por un monto equivalente a , UDIs por persona y por institución bancaria. Como función adicional, El IPAB otorga apoyo financiero a los bancos con problemas de solvencia para que tengan los recursos necesarios para cumplir con el nivel de capitalización que establece la regulación. De igual manera establece los mecanismos para liquidar a los bancos en estado de quiebra y procura actuar de forma oportuna para entregar los recursos del banco quebrado a sus acreedores. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros es la entidad encargada de informar, orientar y promover la educación financiera entre la población, así como atender y resolver las quejas y reclamaciones delos clientes en contra de cualquier banco. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un organismo del Gobierno Federal cuya función es vigilar supervisar que las empresas de seguros y fianzas cumplan con el marco normativo que las regula, para que estas empresas mantengan su solvencia y estabilidad. El SAR engloba todas las aportaciones que hacen los trabajadores y las empresas, durante la vida laboral de los trabajadores, a una cuenta de ahorro cuyo dueño titular es cada uno de los trabajadores cuentas individuales. Dichas cuentas individuales sirven para que los trabajadores, una vez que alcancen su edad de retiro como jubilados o pensionados , tengan los recursos suficientes para poder cubrir sus gastos y como previsión social. La Consar establece las reglas para que el SAR funcione adecuadamente. La Consar también regula a las empresas administradoras de fondos para el retiro afores , que son las empresas que administran estas cuentas individuales de los trabajadores, ya que la Consar también vigila que se resguarden de manera adecuada los recursos de los trabajadores. Principales disposiciones emitidas por el Banco de México. La mayor parte del tiempo el sistema financiero cumple su función de intermediación sin mayores dificultades. Sin embargo, en ocasiones se presentan circunstancias o fenómenos que pueden alterar severamente dicha función e incluso llegar a interrumpirla. Al igual que otros bancos centrales, el Banco de México se preocupa y ocupa de fomentar y mantener un sistema financiero estable, es decir, un sistema financiero capaz de realizar su función de intermediación con normalidad, incluso bajo circunstancias o fenómenos muy adversos. El banco central realiza la tarea anterior de tres maneras:. Dicha colaboración inició una nueva etapa en con la creación del Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero. Creado originalmente mediante decreto presidencial del 29 de julio de , dicho Consejo se fortaleció con las reformas a diversos ordenamientos en materia financiera que entraron en vigor en enero de , que lo incorporaron a la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras. Su mandato es evitar interrupciones o alteraciones sustanciales en el funcionamiento del sistema financiero y, en su caso, minimizar su impacto cuando éstas tengan lugar. El Consejo no es una autoridad financiera en sí, sino una instancia de coordinación de autoridades financieras. Por ello no puede emitir regulación o realizar labores de supervisión por cuenta propia. El Consejo tiene a su vez la obligación de publicar un informe anual sobre el estado que guarda la estabilidad financiera del país. Vale destacar que tanto en el seno del Consejo de Estabilidad del Sistema financiero como en su organización interna, el Banco de México busca contribuir al desarrollo de medidas macroprudenciales, las cuales complementan las medidas microprudenciales que han estado en operación por muchos años y que se han ido fortaleciendo después de la crisis económica del país de Adicionalmente, el Banco de México participa en las discusiones de distintos organismos y foros en materia de estabilidad financiera, como el Comité de Basilea para la Supervisión Bancaria BCBS, por sus siglas en inglés y el Consejo de Estabilidad Financiera FSB, por sus siglas en inglés , que bajo los auspicios del G20 coordinan el trabajo de modificaciones a la regulación y la supervisión financiera, así como su instrumentación a nivel nacional. Los servicios bancarios facilitan a los usuarios el manejo de sus recursos. Por el otro, los servicios de crédito facilitan la adquisición inmediata de bienes cuya compra requeriría un periodo largo de ahorro. El funcionamiento de muchos servicios bancarios, sin embargo, no es sencillo de entender. Los servicios suelen tener muchas características, y por ende, muchos conceptos por los que se puede cobrar una comisión. Por ejemplo, un crédito a través de una tarjeta tiene asociados muchos conceptos como el saldo mensual promedio, el pago mínimo y la fecha de corte. También tiene asociadas varias comisiones, como la anualidad, la comisión por no pagar a tiempo y la comisión por retiro de cajero. Adicionalmente, resulta difícil que los clientes comparen los precios entre diferentes proveedores. Para enfrentar estos problemas, el Congreso solicitó al Banco de México tomar medidas de regulación. El Banco ha emitido disposiciones para aumentar la transparencia y obligar a los bancos a proporcionar información a sus usuarios. Asimismo, ha diseñado diversos indicadores y mecanismos para que los clientes puedan realizar comparaciones entre proveedores. Es importante que los usuarios de los servicios financieros utilicen este tipo de información porque con ella pueden exigir una mejor oferta de servicios y promover la competencia. Esto beneficia tanto a los usuarios como al sistema ya que promueve la competencia entre proveedores. A pesar de los beneficios de la información, hay algunos aspectos que requieren una protección directa de los usuarios de los servicios financieros. Algunas medidas de transparencia. Tanto los servicios de crédito como los de ahorro o inversión requieren un instrumento que permita la realización de comparaciones entre servicios de diferente proveedores. Este indicador facilita las comparaciones del costo del servicio ofrecido por distintos bancos. El CAT se expresa como porcentaje anual y todos los oferentes de crédito, incluso los que no son bancos, deben proporcionarlo al consumidor. El CAT resuelve estos problemas y permite la realización de comparaciones inmediatas pues los costos principales se incluyen de manera homogénea. La Ganancia Anual Total GAT por su parte, es un indicador que permite a los ahorradores comparar los rendimientos financieros que ofrecen las distintas cuentas de ahorro o de inversión. Cada consumidor debe decidir qué tarjeta de crédito contratar, de acuerdo con sus necesidades, con las características del producto y con los beneficios que éste le pueda ofrecer. Herramientas de comparación de costo de servicios financieros. Algunas medidas de protección para los consumidores. La transparencia a veces no es suficiente para lograr una buena protección de los consumidores y una oferta de servicios adecuada. Por ello, es necesario establecer regulaciones que limiten las acciones de los intermediarios para proteger directamente a los usuarios de servicios financieros. Prohibición del cobro de comisiones. El Congreso de la Unión le ha otorgado al Banco de México la facultad de regular las tasas de interés y comisiones bancarias para proteger los intereses de los usuarios de los servicios financieros. Esto se limita a cuentas cuyo abono mensual no exceda el equivalente a ciento sesenta y cinco salarios mínimos diarios vigentes en el Distrito Federal. Estos productos pueden generar beneficios importantes a los usuarios que requieren una cuenta sencilla para realizar transacciones. Protección a usuarios de tarjetas de crédito. El Banco de México ha adoptado disposiciones que protegen a los usuarios de tarjetas de crédito. Este es un servicio muy difundido entre la población; sin embargo, es sencillo que los usuarios cometan errores por su complejidad. Entre otros mecanismos de protección al consumidor se encuentran los siguientes:. El pago mínimo que es la cantidad mínima requerida que debe cubrirse cada mes para que la tarjeta se mantenga al corriente debe determinarse de tal forma que la deuda de los clientes se termine de pagar en un plazo razonable. Esto reduce los intereses y comisiones pagadas por los usuarios. Los burós de crédito o sociedades de información crediticia SIC son empresas que se dedican a recabar información sobre los créditos otorgados por bancos y otros intermediarios financieros o empresas que también otorgan crédito. Es así como se va integrando el historial de crédito de las personas que han recibido créditos. Los burós tienen entonces la función de recabar esta información, archivarla y clasificarla utilizando sistemas electrónicos que permitan manejar bases de datos muy grandes. Cuando una persona o empresa desea obtener crédito acude a un banco o a otro intermediario financiero o empresa a solicitarlo. Los bancos piden a los burós de crédito que les proporcionen información sobre quienes les solicitan un crédito. El buró busca en su base de datos la información crediticia correspondiente y se la entrega al banco a través del reporte de crédito. Es importante mencionar que los bancos sólo pueden realizar consultas a los burós de crédito cuando tienen autorización expresa de quien le solicita el crédito. Por todas estas razones, la existencia de los burós de crédito es muy importante. Siempre que se solicite un crédito a un banco se deben tener elementos suficientes para confiar en que se va a poder pagar ese crédito y, así, evitar un mal historial crediticio. Fichas sobre el sistema financiero mexicano. Reporte sobre el Sistema Financiero, publicación anual. Aula Virtual del Banco Central de España. Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero. Crece seguro, educación financiera, AMIS. El SAR para niños. Material Educativo de la Condusef. Bolsa Mexicana de Valores. López Pablo y Vicente Merino: Méjan, Luis Manuel C.: Instituciones Jurídicas, México, D. Nicholas Barr y Peter Diamond: Pensions, principles and policy choices, Oxford y New York: Oxford University Press, Roberto Ham Chande, Berenice P. Ramírez López y Alberto Valencia Armas coords. Moneda, banca y mercados financieros, Instituciones e instrumentos en países en desarrollo, México, D. Temas económicos y sociales de actualidad en México, colección Charlas de Economía en Mangas de Camisa. Museo Interactivo de Economía, Política monetaria e inflación Sistema financiero Sistemas de pago Billetes y monedas. Introducción al sistema financiero 2. Intermediación financiera e intermediarios 3. Mercados de deuda 3. Instrumentos de deuda 3. El mercado de deuda en México 3. Características de los principales instrumentos de deuda 3. El mercado accionario en México Bolsa Mexicana de Valores 3. El mercado cambiario en México 3. Productos financieros derivados del tipo de cambio 3. Las reservas internacionales y la política cambiaria en México 3. Composición de las reservas internacionales 3. Reservas internacionales y régimen cambiario 3. Fuentes y usos de las reservas internacionales 3. Nivel adecuado de reservas internacionales 3. Política cambiaria en México 4. Servicios de depósito y ahorro 4.
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